Hoeveel heb je na 5 jaar met €200 per maand op een Belgische spaarrekening met 2,5 procent

Als je vijf jaar lang elke maand €200 op een Belgische spaarrekening zet tegen 2,5 procent rente, heb je na 60 maanden ongeveer €12.770. Daarvan heb je zelf €12.000 ingelegd en is ongeveer €770 rente. Dat bedrag is een rekenvoorbeeld op basis van een rente van 2,5 procent die gedurende de hele periode gelijk blijft. In werkelijkheid verandert de rente van Belgische spaarrekeningen met de markt, dus gebruik de uitkomst als richtlijn en niet als belofte.

Hoe de berekening werkt

Bij maandelijks sparen groeit je saldo op twee manieren: door je eigen stortingen en door de rente die over je opgebouwde saldo wordt berekend. Voor dit voorbeeld rekenen we met de maandelijkse rente van 2,5 procent gedeeld door 12, oftewel ongeveer 0,208 procent per maand. Elke maand komt er €200 bij, en over het hele saldo wordt de rente van die maand bijgeschreven. In de praktijk schrijven Belgische banken de rente meestal één keer per jaar bij, waardoor het eindbedrag iets kan afwijken. Bij jaarlijkse bijschrijving kom je in dit voorbeeld op ongeveer €12.790, een verschil van een paar tientjes.

Het verloop per jaar

Onderstaande tabel laat zien hoe je saldo zich ontwikkelt bij €200 per maand en 2,5 procent rente. De bedragen zijn afgerond op hele euro's.

Je ziet dat de rente per jaar groeit, omdat je saldo groeit. In het eerste jaar levert sparen weinig op, omdat je net begonnen bent. In het vijfde jaar krijg je alleen over dat jaar al ruim €280 aan rente. Dat is het effect van rente op rente, dat bij langer sparen steeds sterker wordt.

Wat gebeurt er bij een lagere of hogere rente

De rente is de belangrijkste variabele in de berekening. Dezelfde maandelijkse inleg van €200 over vijf jaar geeft bij een andere rente een heel ander eindresultaat. Bij 1,5 procent heb je na vijf jaar ongeveer €12.453, bij 2,5 procent ongeveer €12.768 en bij 3,5 procent ongeveer €13.093. Het verschil tussen de laagste en de hoogste variant is dus ruim €600 op een totale inleg van €12.000.

Belgische spaarrekeningen bestaan meestal uit twee delen: een basisrente en een getrouwheidspremie. De getrouwheidspremie krijg je alleen als het geld twaalf maanden op de rekening blijft staan. Wie elke maand €200 stort, krijgt de premie voor elke storting pas na een jaar. Dat betekent dat je in de berekening hierboven eigenlijk een gemiddelde rente moet nemen die rekening houdt met het feit dat een deel van je geld nog niet lang genoeg op de rekening staat. Kijk dus altijd naar de voorwaarden van je bank.

Wat als je meer of minder spaart

De berekening is lineair, wat betekent dat je het resultaat gemakkelijk kunt schalen. Spaar je €100 per maand in plaats van €200, dan heb je na vijf jaar ongeveer €6.384. Bij €300 per maand kom je op ongeveer €19.152. Het eindbedrag is dus recht evenredig met je maandelijkse inleg. Wil je weten wat €250 per maand oplevert, dan neem je het resultaat van €200 en vermenigvuldig je dat met 1,25.

Ook de looptijd maakt veel verschil. Na tien jaar met €200 per maand en dezelfde rente van 2,5 procent heb je ongeveer €27.234, terwijl je zelf €24.000 hebt ingelegd. De opgebouwde rente is dan bijna €3.300, tegenover €768 na vijf jaar. Verdubbel je de looptijd, dan verviervoudig je ongeveer het renteresultaat.

Roerende voorheffing op je spaarrente

In België betaal je op spaarrente roerende voorheffing van 15 procent, maar op een deel van je rente geldt een vrijstelling. Die vrijstelling geldt per persoon en wordt jaarlijks aangepast aan de index. Voor de meeste spaarders met een bescheiden saldo blijft de rente onder die grens, zodat er geen belasting verschuldigd is. Pas bij grotere spaartegoeden of bij meerdere spaarrekeningen kan de grens overschreden worden. Controleer het actuele bedrag voor het lopende jaar altijd bij de FOD Financiën of bij je bank, omdat het bedrag jaarlijks verandert.

Wil je weten hoe dat precies werkt voor een groter saldo, dan staat in een apart artikel op dit blog uitgelegd hoeveel roerende voorheffing je betaalt bij een tegoed van €60.000. In het voorbeeld van €200 per maand blijf je daar ruim onder.

Wat doet inflatie met je spaargeld

Een rente van 2,5 procent klinkt goed, maar je moet daar de inflatie van aftrekken om te weten wat je geld echt waard blijft. Stel dat de prijzen de komende vijf jaar gemiddeld 2 procent per jaar stijgen. Dan is €12.768 over vijf jaar ongeveer evenveel waard als €11.560 vandaag. Je spaargeld groeit dus nog steeds in koopkracht, omdat €11.560 meer is dan de €12.000 die je zelf hebt ingelegd, maar het verschil is kleiner dan het lijkt. Loopt de inflatie hoger dan je rente, dan verlies je koopkracht, ook al staat er elke maand een groter bedrag op je rekening.

Wanneer is sparen niet de beste keuze

Voor een buffer van drie tot zes maanden aan vaste lasten is een spaarrekening ideaal, omdat je het geld direct kunt opnemen. Voor een periode van tien jaar of langer kunnen andere producten meer opbrengen, maar die brengen ook risico's met zich mee. Wie daarover twijfelt, kan het verschil tussen sparen en beleggen nalezen in een ander artikel op dit blog, of advies vragen aan een erkende adviseur.

Je geld is beschermd tot een bepaald bedrag

Tegoeden op Belgische spaarrekeningen vallen onder het Europese depositogarantiestelsel. Daardoor is per persoon en per bank tot €100.000 gedekt, mocht de bank failliet gaan. Voor een spaarpot van €12.768 speelt dat geen rol, maar het is goed om te weten als je saldo groeit of als je geld bij meerdere banken verdeelt.

Zo zet je het in de praktijk op

Richt een vaste opdracht in die direct na je salarisdatum €200 van je zichtrekening naar je spaarrekening overmaakt. Zo hoef je er niet meer aan te denken en spaar je zonder discipline. Controleer eens per jaar of de rente nog gunstig is vergeleken met andere banken, en schuif zo nodig je spaargeld door als de getrouwheidspremie is uitbetaald. Wie dit vijf jaar volhoudt, heeft niet alleen ruim €12.000 opzijgezet, maar ook een financiële buffer die rust geeft.