Welke verzekeringen zijn verplicht voor een startende freelancer in België
Als je als freelancer in België start, word je plots ondernemer en draag je zelf de financiële risico’s. Een belangrijk deel van een gezonde start is het afsluiten van de juiste verzekeringen. Niet elke verzekering is verplicht, maar de verplichte en quasi onmisbare dekkingen negeren kan je later veel geld kosten.
Verplichte sociale verzekeringen voor freelancers
Elke zelfstandige in België moet aangesloten zijn bij een sociaal verzekeringsfonds. Dit geldt ook voor freelancers in hoofd- of bijberoep. Via dat fonds betaal je je sociale bijdragen. Die bijdragen vormen de basis voor je wettelijke pensioen, ziekte- en invaliditeitsuitkering en moederschapsrechten. Zonder aansluiting ben je niet alleen onverzekerd, maar riskeer je ook boetes en achterstallige bijdragen.
Aansluiting bij een ziekenfonds
Naast het sociaal verzekeringsfonds moet je aangesloten zijn bij een ziekenfonds of de Hulpkas voor Ziekte- en Invaliditeitsverzekering. Dit is noodzakelijk om terugbetaling van medische kosten en een uitkering bij arbeidsongeschiktheid te krijgen. Voor freelancers is dit een absolute basisvoorwaarde om zorg betaalbaar te houden en inkomensverlies bij ziekte deels op te vangen.
Verplichte verzekeringen bij een vennootschap
Start je niet als natuurlijke persoon maar via een vennootschap, dan komen er bijkomende verplichtingen. Bestuurders van een vennootschap hebben extra verantwoordelijkheden en lopen andere risico’s dan eenmanszaken.
Verzekering bestuurdersaansprakelijkheid
Als zaakvoerder of bestuurder kan je persoonlijk aansprakelijk worden gesteld voor fouten in het beheer van de vennootschap. Een verzekering bestuurdersaansprakelijkheid is in de praktijk sterk aanbevolen, en in sommige sectoren contractueel verplicht. Ze beschermt je privévermogen als een klant, leverancier of schuldeiser je aanspreekt wegens fout bestuur, bijvoorbeeld bij laattijdige aangifte van faillissement of zware nalatigheid.
Verzekeringen die quasi onmisbaar zijn
Niet alle volgende verzekeringen zijn wettelijk verplicht voor elke freelancer, maar in de praktijk zijn ze zo belangrijk dat ze bijna onmisbaar zijn. Zeker als je met klanten werkt, advies geeft of fysieke activiteiten uitvoert.
Beroepsaansprakelijkheid voor adviesverleners
Ben je freelancer als consultant, marketeer, designer, copywriter, IT specialist of andere kenniswerker, dan is een verzekering beroepsaansprakelijkheid cruciaal. Ze dekt de financiële schade die een klant lijdt door een fout in je professioneel advies of werk. Denk aan een verkeerde strategie die omzetverlies veroorzaakt of een fout in de code die een systeem stillegt. Veel bedrijven eisen deze verzekering zelfs contractueel vooraleer ze met een freelancer samenwerken.
Burgerlijke aansprakelijkheid en uitrusting
Werk je bij klanten ter plaatse, dan is een verzekering burgerlijke aansprakelijkheid voor je beroepsactiviteit sterk aangeraden. Ze komt tussen als je per ongeluk materiële schade veroorzaakt, zoals een laptop laten vallen of een vloer beschadigen. Daarnaast kan een aparte verzekering voor je professioneel materiaal, zoals camera’s, tools of laptops, je beschermen tegen diefstal of schade die je bedrijf lam kan leggen.
Inkomensbescherming bij arbeidsongeschiktheid
Als freelancer heb je geen vangnet van een werkgever bij ziekte of ongeval. Een verzekering gewaarborgd inkomen vult de beperkte wettelijke uitkering aan en zorgt ervoor dat je je vaste kosten kunt blijven betalen. Zeker als je gezin afhankelijk is van je freelancinkomen, is dit een verzekering die je vanaf de start moet overwegen.
Hoe maak je de juiste keuze als freelancer
Welke verzekeringen echt nodig of verplicht zijn, hangt af van je activiteit, je rechtsvorm en je klanten. Laat je begeleiden door een onafhankelijke verzekeringsmakelaar of een gespecialiseerde accountant die je situatie kent. Voor freelancers die via Muze of een gelijkaardig platform werken, is het interessant om na te gaan welke verzekeringen al collectief voorzien zijn en welke je best individueel afsluit. Zo bouw je stap voor stap een realistisch maar degelijk verzekeringspakket op, zonder onnodige kosten maar met voldoende bescherming voor je onderneming en je privéleven.
